Mikrolån er teknisk sett å regne som et forbrukslån. De skiller seg likevel ut i negativ retning pga. et usedvanlig høyt rentenivå. For de som sliter med kostbare mikrolån er det derfor smart å følge disse 3 stegene.

1. Søk om refinansiering

Refinansiering er en løsning som blir stadig mer populær blant norske låntakere. Du sletter eksisterende gjeld i bytte mot et nytt lån med gunstigere rentenivå. Akkurat hvor mye du sparer varierer, men det kan fort være snakk om tusenvis av kroner.

Det ligger i navnet at et “mikrolån” ikke utgjør de store summene. For øyeblikket er det særlig to finansselskaper som tilbyr denne typen lån på det norske markedet: Ferratum Bank og Folkia Banken.

Maks lånebeløp hos hvert selskap er begrenset til henholdsvis 15 000 og 20 000 kroner. Å refinansiere slike lånebeløp kan virke unødvendig ved første øyekast, men gir mening når du tar en nærmere kikk.

Med effektive renter på flere tusen prosent vil gjelden stige raskere enn vanlig. Derfor er det viktig å handle så raskt som mulig for å unngå at gjelden øker gjennom en “snøballeffekt”.

Heldigvis er det også skattefradrag for etableringsgebyret ved refinansiering av gjeld. Det betyr at du slipper unna noe av den økonomiske byrden det medfører.

2. Fått inkasso eller betalingsanmerkning?

Det finnes et knippe selskaper som er villige til å utstede nye lån enda låntaker har havnet i økonomisk uføre. Ett av disse selskapene er Bank2, som har spesialisert seg på denne typen refinansiering.

Ved hjelp av Bank2 kan du slette alle mikrolån i bytte mot et nytt forbrukslån med kun en brøkdel av rentesatsen. Bank2 kommer også særdeles godt ut av norske forbrukertester med effektive renter som ligger langt under markedsgjennomsnittet.

For å refinansiere dyre mikrolån hos Bank2 kreves det at du stiller sikkerhet i egen bolig eller andre verdigjenstander. Dette kravet kan bidra til å øke omkostningene ved refinansiering ettersom det må opprettes en avtale som gir banken panterett.

Alternativet er likevel verre fordi lånet vil fortsette å øke som følge av det høye effektive rentenivået.

3. Skaff til veie penger som kan dekke inn lånebeløpet

Ettersom mikrolån er av såpass lav størrelse er de også lettere å innfri på egenhånd. Har du ikke penger tilgjengelig gjelder det å tenke kreativt i form av andre muligheter. De fleste av oss har skap, skuffer og loft fylt av verdigjenstander som kan omgjøres til kontanter på kort sikt.

Et kjapt søk hos slike nettsteder som finn.no vil også avsløre om gjenstandene har en salgsverdi.

Enten det er snakk om å selge en gammel sykkel, skøyter eller brukte klær er målet å kvitte seg med hele mikrolånet i én sleng.

Utenom refinansiering og salg av private eiendeler kan det også lønne seg å spørre familie og venner om økonomisk hjelp. De lave lånebeløpene gjør det til en overkommelig mulighet å søke om hjelp fra disse to gruppene i form av et lite lån.

Vær likevel forsiktig med å låne penger fra venner og familie ettersom manglende tilbakebetaling kan føre med seg en rekke negative konsekvenser. Denne løsningen burde alltid være en siste utvei for å unngå at lånet videresendes til inkasso.

4. Be om betalingsutsettelse eller endring av vilkår

For å kvitte seg med dyre mikrolån kan det lønne seg å ta direkte kontakt med långiver. Har du havnet i en situasjon der du ønsker å kvitte seg med slike lån skyldes det som regel en manglende betalingsevne og frykt for at kravet går til inkasso.

Noe mange låntakere glemmer, er muligheten til å ta direkte kontakt med långiver som utbetalte pengene. Ofte er långivere villige til å gi en betalingsutsettelse slik at du kan overholde gjeldsforpliktelsene sine.

I tillegg til å be om betalingsutsettelse, er det også ofte mulig å be om en endring av vilkårene i låneavtalen i bytte mot et mindre gebyr. I dag er det mange banker som tilbyr en slik ordning. I de fleste tilfeller vil bankene også liste opp informasjon om dette på hjemmesiden sammen med en prisliste.

Riktignok er det begrenset hvor store endringer du kan oppnå på et mikrolån ettersom nedbetalingstiden er svært kort til å begynne med.

Husk at mikrolån kan innfris før forfallsdatoen uten at du straffes økonomisk. Det står i kontrast med andre typer gjeld slik som boliglån hvor du er bundet til en fast nedbetalingstid.

Hvorfor er mikrolån så dyrt?

Mange låntakere spør seg hvorfor mikrolån er såpass dyrt sammenlignet med andre typer lån slik som ordinære forbrukslån. Svaret er komplisert og skyldes en lang rekke faktorer.

For det første leveres mikrolån med en langt høyere nominell rente. Långivere som Folkia Banken og Ferratum krever nominelle renter godt over 70 prosent, pluss øvrige gebyr.

Etableringsgebyret er en annen ekstrakostnad som bidrar til at prisene skyter i taket. Låner du f.eks 2 000 kroner vil et gebyr på 300 kroner ha stor effekt på rentenivået. Den isolerte kostnaden utgjør 1/8 av selve lånebeløpet, og 12,5 prosent omregnet til en prosentandel.

Den viktigste pådriveren til det høye rentenivået er likevel den korte nedbetalingstiden. Renter kalkuleres med bakgrunn i ett år av gangen. Når nedbetalingstiden reduseres vil det føre til en speilvendt økning av det nominelle rentenivået.

F.eks vil en nedbetalingstid som reduseres fra 12 til 6 måneder føre til at det nominelle rentenivået dobles. Som en konsekvens av dette vil det effektive rentenivået på mikrolån vanligvis falle jo lenger nedbetalingstid du velger.